На каждого пензенца в среднем приходится по 240 тысяч рублей долга

Пустить пыль в глаза

Кому имеет смысл брать кредит в банке на покупку желанной вещи, а кому лучше отказаться от этой идеи? Об этом мы поговорили с основательницей Пензенской школы финансовой грамотности FINANOMICA Евгенией Гейченко.

Одна моя знакомая ни разу за свои 45 лет не брала деньги в долг: ни у банка, ни у микрофинансовых организаций, ни у знакомых. Говорит, что предпочитает жить по средствам, даже если приходится себе во многом отказывать. 

Специалисты считают, что такой подход не всегда хорош. Например, вы решили взять ипотеку для решения жилищного вопроса. В этом случае отсутствие кредитной истории может сыграть с вами злую шутку. Банк захочет заглянуть в ваше прошлое: добросовестный ли к нему пришел плательщик? А если такого опыта нет, возможен отказ в предоставлении ипотеки или повышение ставки. Оказывается, иногда пара просрочек по платежам может быть лучше, чем полное отсутствие кредитной истории. 

Но таких, как моя знакомая, единицы. Тенденция последних лет иная: люди бездумно покупают в кредит или рассрочку даже мелкую бытовую технику. Объем оформленных в 2021 году займов на покупку товаров, в том числе в онлайн-магазинах, вырос более чем на четверть. В долг часто покупают смартфоны, ноутбуки и телевизоры, холодильники, газовые плиты и стиральные машины.

Долг подрос

Эксперты не скрывают: ситуация с закредитованностью россиян становится все более критичной. 
РИА Рейтинг опубликовало исследование, посвященное кредитам в различных регионах РФ (данные приведены по состоянию на 1 октября 2021 года). 

Оказалось, что в среднем житель Пензенской области должен кредитным организациям 242 300 рублей. По этому показателю регион занимает 63-е место из 85 возможных. 

Наибольшая сумма долга перед банками — у среднестатистического жителя Ямало-Ненецкого автономного округа (611 800 рублей), а наименьшая — у представителей Ингушетии (36 300 рублей).

Во всех регионах сумма неотданных кредитов в 2021 году выросла. В Пензенской области добавилось 40 300 рублей из расчета на одного человека. Причем половина заемщиков влезают в новые долги, чтобы обслуживать уже имеющиеся.

— Это шаг в бездну. Новый кредит на оплату старого — верный путь в долговую яму, потому что денег-то не прибавляется, а очередной займ тоже придется выплачивать. Лучше всего обратиться в банк за рефинансированием или реструктуризацией, не доводя ситуацию до критической, — советует Евгения.

Читать и считать

По мнению Гейченко, главная причина увязания в долгах — низкая финансовая грамотность населения. Люди часто даже не читают кредитный договор, прежде чем его подписать. Их интересует главным образом одна вещь — размер ежемесячного платежа. 

— Стратегически это не совсем верно, потому что обычно этот платеж снижается за счет увеличения срока кредита. А это значит, что в общей сложности человек может переплатить банку значительно больше, чем занял. Если в кредите нет острой необходимости и приобретаются «хотелки», то стоит точно рассчитать переплату. Возможно, после этого желание оформлять покупку в кредит и вовсе пропадет.

В кредитном договоре нужно обратить внимание на несколько моментов. Во-первых, на полную стоимость кредита. Она указывается на первой странице договора. Это реальная процентная ставка, по которой будет выплачиваться кредит. 

Во-вторых, изучите дополнительные листы, где, например, может предлагаться оформление договора обязательного пенсионного страхования с НПФ. А нужно ли вам это? 

В-третьих, изучите все пункты, напротив которых специалисты банка проставили галочки, — в них может крыться подвох. 

Как нам «шьют» переплату

Прежде чем идти в банк и подписывать документы, посчитайте свои расходы сами. На официальных страницах популярных финансовых организаций обычно есть «кредитные калькуляторы». Потянете получившийся платеж? Теперь вникаем в детали. 

Евгения приводит конкретный пример: допустим, вы хотите взять в кредит 100 тыс. рублей на три года под 14% годовых. В банке говорят, что со страхованием жизни и здоровья ставка по кредиту снизится до 10%. Отлично! Но важно уточнить, как платится страховка: отдельно от кредита, каждый год, или же она «вшита» в него?



Берем калькулятор и считаем. Без оформления страхования переплата по кредиту за три года под 14% составит 23 036 рублей.

Если страхование оформляется отдельно, то цифры получаются другие. Ставка снижается до 10%. Получается, что за три года набежит 16 161 рубль. Прибавляем 9 тыс. рублей за страховку. Итого 25 161 рубль переплаты. 

Третий вариант. Если страховка в 9 тыс. рублей будет «вшита» в кредит, то человек переплатит за три года 17 616 рублей.

Вот и получается, что исходные данные вроде бы одинаковые, но третий вариант в данном случае оказался выгоднее всех.

Не перевелись МФО на Руси

Удивительно, но факт: несмотря на грабительские проценты, многие до сих пор пользуются услугами микрофинансовых организаций. Чаще всего люди обращаются в МФО, чтобы перехватить до зарплаты 3-5 тыс. рублей.

МФО до сих пор живы, так как их клиенты — это заемщики с испорченной кредитной историей и те, кому деньги нужны быстро, без лишних документов. Как правило, средства в МФО берутся на короткий срок, и кажется, что переплата небольшая. Но давайте посчитаем: если человек берет 5 тыс. рублей на неделю, то потом отдает порядка 6,5 тыс. Вроде не такая большая разница. Но ведь речь идет о почти 30% годовых!

Уж лучше в таком случае использовать карту рассрочки или заранее завести кредитную карту банка, но не пользоваться ею без крайней на то необходимости. Льготный срок возврата долга для владельцев таких карт может составлять до 3–4 месяцев. 
  
К сожалению, у многих из нас имеется не очень удачный опыт пользования кредитными картами. Хотели «одолжить» немного и ненадолго, а соблазн потратить больше оказался велик. Потом пропустили срок платежа и набежала ощутимая сумма. 

Что касается карт рассрочки, то многие им пока не очень доверяют, потому что не понимают: в чем подвох, где выгода банка? Но при их использовании банк получает прибыль не с клиента, а с магазина. Конечно, если человек не будет вовремя вносить платежи, то тоже начнет приносить прибыль банку. 

В любом случае, прежде чем открыть очередную страницу своей кредитной истории, надо все просчитать и взвесить.  

Автор: Елена СИНИЦЫНА

Нашли ошибку - выделите текст с ошибкой и нажмите CTRL+ENTER