Кредитка: как выгодно тратить «виртуальные» деньги
За два месяца совершила несколько крупных покупок, исчерпала лимит, запуталась в платежах и не успела вернуть деньги в течение грейс-периода (льготное время, когда банк не начисляет проценты на потраченную сумму). Позже ей удалось погасить только часть долга. В итоге через несколько месяцев Сафонова задолжала банку уже 130 тысяч рублей.
Чтобы закрыть кредитку, она и ее муж оформили два потребительских кредита. Платежи по четкой схеме, распечатанной банком, оказались для семьи проще и понятнее. Сафоновы зареклись связываться с кредитками.
Это их выбор. Но при умелом обращении кредитные карты могут оказаться полезными своим владельцам. Как грамотно ими пользоваться? Об этом мы поговорили с доцентом кафедры «Экономика и финансы» Пензенского филиала Финансового университета при Правительстве РФ кандидатом экономических наук Ириной Соколовой.
Деньги есть, да чужие
— Зачем вообще оформлять такие карты? Не лучше ли взять потребительский кредит, если необходима крупная покупка.— Во многих случаях пользоваться кредиткой удобно. Но нужно делать это с умом! Увидела ты, например, шикарное платье, которое вчера стоило 8 тысяч рублей, а сегодня продается со скидкой — за 3 тысячи. На зарплатной карте денег не хватает, так почему бы не оплатить покупку кредиткой? Это можно себе позволить, если точно знаешь, что получишь доход, скажем, через две недели, и погасишь долг, не заплатив процентов.
— Почему так много людей переходит в разряд хронических должников?
— Многие не умеют пользоваться «виртуальными» деньгами. Чтобы осознать размер трат, людям надо сначала научиться «шуршать» купюрами в руках, тогда процесс расставания с деньгами будет более осознанным. Грамотно распоряжаться финансами надо приучать со школьных лет. Некоторые родители рано оформляют детям банковские карты, да еще и привязывают их к своим кредиткам, чтобы всегда был доступ к деньгам.
Ребенок пользуется карточкой бездумно, не фиксируя в уме траты. Прежде надо научить его распоряжаться бумажными деньгами. Иначе трудно будет осознать разницу между личными средствами и средствами банка. Этого не понимают и многие взрослые, которые тратят деньги с кредитки, не задумываясь о том, как будут их возвращать.
Если вы только начинаете активно пользоваться кредиткой, не гонитесь за большим кредитным лимитом — он не должен превышать трех ваших зарплат. Помните, что банк может брать до 40 процентов годовых за пользование деньгами, хотя в рекламе речь идет о меньших цифрах.
Есть такое понятие, как полная стоимость кредита (она включает все расходы, которые могут быть понесены за пользование заемными средствами). Если человек не соблюдает условий договора, например не вносит минимальный платеж, то ему придется отдать гораздо больше денег, чем он рассчитывал.
Чаще всего банки выдают пензякам карты с лимитом в 50 тысяч рублей. А потом предлагают повысить лимит. Не стоит соглашаться, если не уверен, что сможешь удержаться от лишних трат.
Обманчивый кэшбэк
— Многих привлекает возможность кешбэка — возврата банком на карту части средств, потраченных на покупку.— Сотрудники банков — боги маркетинга. Они стимулируют нас покупать снова и снова. Одним из «поощрительных» инструментов является кешбэк. Что это такое? Это своего рода скидка, которая действует не до, а после покупки. Например, на определенном интернет-сайте человек купил товаров на 1000 рублей, а 100 — ему вернули на карту. Казалось бы, здорово. Но потом владелец карты понимает, что без многих покупок вполне мог обойтись — они были сделаны для массовости, чтобы набрать нужную сумму. А партнеры банка часто идут на хитрость: перед участием в акции повышают цены на популярные товары. Таким образом, вместо экономии получаем лишние траты.
— Какие еще подводные камни ждут владельца кредитной карты?
— С нее очень невыгодно снимать наличные — банки берут свой процент. Комиссия при снятии наличных может составлять до 600 рублей за операцию. К примеру, человек снял 300 рублей, чтобы заплатить за такси, а банку подарил несколько сотен. К тому же некоторые банки при снятии наличных аннулируют грейс-период.
Все нюансы прописаны в документах. Читайте внимательно кредитный договор!
Следи и выигрывай
— И все же кто-то имеет выгоду?— Кредитка — большая помощница для тех, у кого жесткая финансовая дисциплина. Первое, что надо сделать, оформив карту, это подключить мобильный банк и интернет-банкинг. Тогда в личном кабинете вы в любой момент сможете проверить состояние счета и начисление процентов. К примеру, за месяц вы не раз обращались к помощи кредитки. Грейс-период по возврату суммы у каждой покупки будет свой. Легко запутаться!
Услуги мобильного банка стоят от 60 до 100 рублей в месяц, поэтому некоторые не хотят его подключать. Но если запутаешься в льготных периодах, то банку отдашь гораздо больше.
Карты выгодны, если человек разумно тратит и знает обо всех бонусах. У меня, например, две кредитные карты. Обе дают право на определенные бонусы. Я могу получать в качестве бонусов около тысячи рублей в месяц с каждой. С зарплатной карты перевожу деньги на дебетовую, где начисляют процент на остаток, а трачу с кредитки и пользуюсь кешбэком. Потом перевожу деньги на кредитку до окончания грейс-периода и не плачу банку ни рубля. Зарабатываю минимум 12 тысяч в год, это неплохо, согласитесь?
— В магазинах (и не только) часто предлагают оформить карты рассрочки. Чем они отличаются от кредитных?
— У них тоже есть свой лимит, но действуют они только на покупки в определенных магазинах. Карты позволяют покупать товар с рассрочкой от 2 до 12 месяцев, не переплачивая, без процентов. К примеру, вам срочно нужен телефон за 12 тысяч рублей, а наличных нет. Если вы воспользуетесь кредиткой, то, чтобы не платить процентов, должны будете вернуть долг, скажем, через 60 дней. Если воспользуетесь рассрочкой, то в течение 6–12 месяцев будете вносить от 500 до 1000 рублей.
Какая выгода тому, кто выпустил карту? Банки получают свой доход в виде комиссии, которую платят магазины-партнеры. А последним выгодно, что у них увеличивается товарооборот.
Но, если часто пользуетесь картой рассрочки, можно попасть на комиссионные. К примеру, 12 месяцев рассрочки дал один магазин и только три — другой. Есть и штрафы за просрочку платежа. Поэтому вновь без финансовой дисциплины никуда.
Кстати, по картам рассрочки есть и приятные бонусы в виде кешбэка и начисления процентов на остаток.
Мой совет: все платежи лучше привязывать к дате, которая следует через несколько дней после перечисления зарплаты. Тогда вы гарантированно сможете погасить необходимую сумму.
БУДЬ В КУРСЕ
Современные карты бывают бесконтактными. С них за раз можно снять до тысячи рублей, прикладывая пластик к устройству. Сегодня специальными устройствами для снятия средств обзавелись и мошенники. Такой вид хищения набирает обороты в больших городах. Злоумышленник незаметно прикладывает терминал к вашей сумке и снимает деньги. Поэтому карты лучше носить в специальных конвертах, защищающих от «считывания».
Автор: Алиса РЯДНОВА
Нашли ошибку - выделите текст с ошибкой и нажмите CTRL+ENTER
