В работе пензенских приставов более 24 тыс. исполнительных производств по невыплаченным кредитам
Их сумма превышает 7 млрд. рублей
Для многих из нас кредит — это возможность не копить годами на машину, квартиру, ремонт или отдых, а осуществить свое желание немедленно. Пусть и с переплатой. И если есть намерение честно платить по долгам, то ничего плохого в таком желании нет.
Но порой наши планы рушатся по непредвиденным обстоятельствам: болезнь, потеря работы, несчастный случай. И тогда в банк нести нечего…
Как правильно себя вести, чтобы еще сильнее не затянуть долговую удавку?
Кредит и радостная неожиданность
Четыре года назад Ольга и Роман переехали в новую трехкомнатную квартиру. Деньги на нее они почти полностью взяли в кредит на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа получилась весьма приличной — 30 тыс. рублей.
Но оба супруга неплохо зарабатывали и, даже отдавая немалую часть доходов за кредит, не бедствовали.
Супруги давно хотели заиметь ребенка, но проблемы со здоровьем мешали сбыться их мечте. А тут, спустя три года после покупки квартиры, Ольга забеременела. Понятно, что вопрос рожать или нет, в семье не стоял.
После рождения дочки Оля и Роман поняли, что на одну зарплату выплаты по кредиту им не осилить. Они сразу обратились в банк и обрисовали ситуацию. Комиссия предложила им «кредитные каникулы» (иными словами отсрочку). На протяжении декретного отпуска Ольги нужно было оплачивать только проценты (7 тысяч рублей).
Некоторые банки изначально в кредитных договорах прописывают, что при рождении ребенка заемщик может рассчитывать на смягчение графика платежей. Это практикуется, в частности, в ОАО «Сбербанк», ПАО «Промсвязьбанк» и др.
Кредит и конкуренция
Виталий взял кредит на развитие бизнеса. Пять лет назад выбранное им направление — изготовление и монтаж натяжных потолков — было новым, прибыльным, перспективным.
Дела шли хорошо, и платежи по кредиту почти не обременяли. Но со временем у его фирмы появилось множество конкурентов, количество заказов резко сократилось. Без работы и доходов Виталий, конечно, не остался, но вносить платежи в полном объеме стало не под силу.
Не дожидаясь, когда его запишут в число неплательщиков, предприниматель сам обратился в банк. А кредиторы, кстати, любят честных клиентов и, вопреки расхожему мнению, не заинтересованы в том, чтобы разорять их.
Виталию пошли навстречу и увеличили срок выплаты кредита с 10 до 15 лет, при этом ежемесячный платеж снизился и стал вполне приемлемым. Конечно, теперь предприниматель переплатит больше, чем при первоначальном варианте, но, по крайней мере, не скатится в долговую яму и не испортит своей кредитной истории.
Данная мера называется реструктуризацией долга. Банки идут на нее, если должник потерял работу, или изменились условия оплаты его труда, или увеличились расходы в связи с лечением ближайших родственников, или его призвали на службу в армию, или он утратил работоспособность из-за болезни либо несчастного случая.
В этих случаях необходимо представить документы, подтверждающие невозможность платить по долгам (копию трудовой книжки с записями об увольнении, справку о болезни). Имейте в виду, что информация будет тщательно проверяться службой безопасности банка.
Кредит на кредиты
Светлана взяла заем на ремонт дома, в котором из-за ветхости стало невозможно жить — текла крыша, проваливались полы. Платежи поначалу вносила исправно. А потом ликвидировали предприятие, где она трудилась, плюс заболела мама.
Женщина нашла новую работу, но с меньшей зарплатой. Бралась за любые подработки, но денег катастрофически не хватало.
Наступил срок очередного платежа, а в кошельке гулял ветер. И тут на глаза ей попалась реклама банка, где кредиты выдавали в течение получаса и без всяких справок. Другого выхода, кроме как обратиться туда, Света не видела.
На несколько месяцев новая ссуда стабилизировала положение, а потом вновь навалилось безденежье. Светлана оформила на себя еще три микрозайма, чтобы погасить предыдущие. Начались просрочки по платежам, штрафы, пени. Это превратилось в замкнутый круг.
Женщина боялась отвечать на телефонные звонки, потому что банки днем и ночью третировали ее, требуя денег.
Эта ситуация пример того, как нельзя себя вести. Во-первых, у Светланы теперь испорчена кредитная история.
Во-вторых, огромной ошибкой стало обращение в пункты экспресс-кредитования. Они сейчас очень популярны, однако там по сравнению с крупными банками просто грабительские проценты, а правила выставления пени и штрафов таковы, что долг при просрочке может удвоиться за неделю.
Пытаясь одним кредитом перекрыть другой, Светлана, в принципе, мыслила в правильном направлении. Это называется рефинасированием или перекредитованием, когда для погашения одного кредита человеку выдают другой, на более выгодных условиях.
Однако сегодня этот вариант не работает: из-за кризиса банки ужесточают условия выдачи займов и повышают ставки.
Если по-хорошему не получается
Когда должник скрывается и не идет на контакт, а задержка платежа превышает три месяца, банк может потребовать досрочного погашения кредита. Если клиент не выполняет требование, начинается процедура реализации залогового имущества (это касается ипотеки и автокредитов) либо банк требует уплаты долга от созаемщиков и поручителей.
После этого следует обращение в суд, который в большинстве случаев выносит решение об изъятии у должника движимого и недвижимого имущества в счет погашения долга. Если вырученных денег недостаточно, то работодателю заемщика направляют исполнительный лист, по которому ежемесячно из заработной платы будет вычитаться определенная сумма на погашения долга.
Правда, как отмечают в областном управлении Федеральной службы судебных приставов, в числе должников все чаще оказываются люди неработающие, пьющие. Куда глядит служба безопасности банков, ссужая таких граждан деньгами, непонятно.
К сожалению, у нас нет законов, которые могут заставить должника устроиться на работу и отработать свои долги. А вот в тюрьму за неуплату по счетам угодить можно — по ст. 177 Уголовного кодекса РФ «О кредиторской задолженности». Правда, она распространяется только на тех граждан, чей долг превышает 1,5 млн. рублей.
Банки, помимо приставов, нередко подключают к работе коллекторские агентства, которые порой действуют угрозами, шантажом.
Должника могут контролировать на предмет улучшения его финансового состояния. И если у него появятся официальные доходы в виде заработной платы или пенсии, приставы имеют право ежемесячно удерживать до 50 процентов в качестве платы за долги.
Помните, что лучшая страховка от возможных проблем в будущем — адекватная оценка собственных сил при подаче заявки на кредит.
Автор: Елена СВЕРДЛОВА
Нашли ошибку - выделите текст с ошибкой и нажмите CTRL+ENTER
