Финансовый щит: как пензенской семье создать подушку безопасности
Денежные сбережения похожи на запасное колесо в машине. Никогда не знаешь, когда пригодятся, но лучше иметь их на всякий случай. Особенно сейчас, когда жизнь такая непредсказуемая
— Главная цель финансовой подушки безопасности — дать время на спокойные решения, чтобы не пришлось занимать деньги или срочно продавать имущество, — говорит эксперт. — Для среднестатистической семьи я бы рекомендовал иметь запас в размере трёх — шести месяцев обязательных расходов. Он позволит чувствовать себя уверенно в любой непредвиденной ситуации — будь то потеря работы, болезнь или временное снижение доходов. Если семья живёт на стабильную зарплату и у неё нет кредитной нагрузки, трёх месяцев обычно достаточно. А вот при нестабильных доходах или собственном бизнесе лучше ориентироваться на полгода.
— Как рассчитать подушку? Какой процент от зарплаты нужно откладывать?
— Формула довольно простая: нужно посчитать все обязательные ежемесячные расходы семьи — жильё, питание, транспорт, коммунальные платежи — и умножить эту сумму на три–шесть. Получившаяся цифра и будет ориентиром. Что касается накопления — оптимально откладывать 10–20% от дохода. Главное не размер, а регулярность. Лучше ежемесячно переводить пусть и небольшую сумму, чем делать это от случая к случаю. Тогда подушка действительно «вырастет» и станет реальной защитой, а не красивой идеей на бумаге.
— Где лучше держать подушку (счёт до востребования, депозит, краткосрочные облигации и др.)?
— Подушка безопасности должна быть не только надёжной, но и доступной. Поэтому я бы советовал разделить её на несколько частей. Примерно треть — держать на счёте до востребования или на дебетовой карте с процентом на остаток. Это деньги «быстрого доступа» — на случай, если помощь нужна сегодня. Остальное — разместить на вкладе с возможностью досрочного снятия или в краткосрочных облигациях федерального займа (ОФЗ). Это защитит от инфляции и при этом позволит не рисковать.
Главное правило — не гнаться за доходностью. Подушка — не инвестиция, а страховка. Её задача — сохранить, а не приумножить.
— Как правильно определять месячные «существенные расходы» для расчёта подушки?
— Важно учитывать только существенные, жизненно необходимые расходы, без которых семья не сможет обойтись в течение месяца. Сюда входят: жильё — ипотека, аренда, коммунальные платежи; питание и базовые товары; транспорт до работы или школы; связь, интернет, минимальные расходы на медицину и образование; страховки и обязательные платежи. А вот отпуск, подарки, покупки техники, рестораны и хобби — всё это не включается. Подушка должна покрывать жизнь в режиме «минимум, но без стресса», а не поддерживать прежний уровень комфорта.
— Через какие этапы лучше накапливать подушку: маленькие цели, автоматизация, «правило 1%»?
— Накопление подушки — это не спринт, а марафон. Лучше двигаться поэтапно.Сначала ставится реалистичная цель — например, накопить сумму, равную одному месяцу расходов. Когда она достигнута, двигаемся к трём месяцам и дальше к шести. Маленькие цели дают ощущение прогресса и не перегружают бюджет.
Второй шаг — автоматизация. Лучше настроить автоперевод на сберегательный счёт сразу после получения зарплаты. Тогда откладывание превращается не в подвиг силы воли, а в рутину. И наконец, «правило 1%»: увеличивайте долю накоплений на один процент от дохода каждые пару месяцев. Это почти незаметно для кошелька, но на длинной дистанции даёт впечатляющий результат.
— Как часто пересматривать размер подушки (инфляция, изменения в составе семьи, доходах)?
— Хотя бы раз в год, а иногда и раньше, если в жизни семьи происходят заметные изменения. Если выросли доходы или расходы, родился ребёнок, появилась ипотека, сменилось место работы — всё это повод откорректировать сумму. Не стоит забывать и про инфляцию: за год она может «съесть» часть запаса, поэтому имеет смысл немного увеличивать подушку, чтобы сохранить её покупательную способность. Проще говоря, подушка — это живой инструмент. Её нельзя один раз посчитать и забыть. Она должна меняться вместе с семьёй.
— Когда начинать использовать подушку и какие сценарии её расходования вы считаете допустимыми?
— К подушке безопасности стоит прикасаться только в действительно экстренных ситуациях, когда других источников денег нет. Это, например, потеря работы, серьёзная болезнь, временное падение дохода или внезапные крупные расходы, связанные с безопасностью или здоровьем семьи. Если просто хочется обновить телефон или поехать в отпуск — это не тот случай. Подушка существует не для «хочу», а для «надо». После использования важно восстановить её как можно скорее, даже частями. Ведь она — как страховка: один раз выручила, но должна быть готова к следующему удару.
— Как научиться управлять личными и семейным бюджетом? Какие основные принципы?
— Управление бюджетом начинается с учёта доходов и расходов. Нужно знать, куда уходят деньги, чтобы понять, что реально необходимо, а что — трата по привычке. Перечислю основные принципы. Первый — сначала заплати себе. Откладывайте на сбережения и подушку сразу после зарплаты. Второй — планирование расходов. Делите их на обязательные и необязательные. Третий — автоматизация. Переводы на сбережения, оплата счетов — пусть делают «роботы», а не настроение. Еще один важный принцип — контроль долгов: кредиты и займы брать только при необходимости, с реальной возможностью их погасить. И наконец, цели и мотивация: бюджет без цели быстро превращается в скучную рутину.
Если соблюдать эти правила, управление деньгами становится не борьбой, а инструментом для спокойной и предсказуемой жизни.
Автор: Ольга ПИСКУНОВА
Нашли ошибку - выделите текст с ошибкой и нажмите CTRL+ENTER
